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消费贷利率“卷”起来 最低触及3%

2023-11-08 09:41    点击次数:190


  

  消费贷的利率越来越卷。

  近期多家银行推出消费贷利率优惠活动,通过直接降低利率和发放利率优惠券、折扣券等方式吸引客户购买个人消费贷产品,以积极响应7月31日国家发展改革委《关于恢复和扩大消费的措施》提出的“在加强征信体系建设的基础上,合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度”的要求和号召。从目前来看,消费贷的利率集中在3.3%-3.8%之间,额度多为20万元。

  消费贷利率“降价”

  进入8月份,多家银行通过发放“优惠券”“赠送礼品”等形式加大消费贷利率优惠力度。

  浦发银行微信公众号显示,8月份上新的优惠活动——浦闪贷“月月享”活动时间为8月1日至8月31日,在每周二10点后可有机会领取一张一年期3%的利率优惠券。

  除了股份制银行,国有大行也陆续推出低利率消费贷产品。建设银行针对优质客户推出年化利率最低可至3.5%的贷款产品,参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。民生银行也推出“民生民易贷”产品,优惠后的年化利率为3.68%。

  多数银行的消费贷利率集中在3.3%-3.8%。

  此外,还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。额度以20万居多。如紫金农商银行针对南京市23—60周岁(含)市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动,贷款额度最高为30万元,年化利率(单利)低至3.78%。在“超值夏日,狂欢e贷”活动期间,贵阳农商银行存量及新增授信客户任一笔提款券后年利率(单利)可低至3.88%。广西田阳农商银行推广的“桂盛新市民贷”消费贷最高额度为20万元,年化利率(单利)最低至3.7%,主要面向有正当职业或从事合法生产经营活动的新市民等群体。

  融360数字科技研究院监测数据显示,7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多个国有行和股份行,包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行,消费贷最低利率都可以做到1年期LPR(贷款市场报价利率,7月为3.55%)以下。

  与此同时,市场认为随着进一步“降息”,消费贷的利率可能会继续下滑。

  8月15日,央行开展2040亿元公开市场逆回购操作和4010亿元中期借贷便利(MLF)操作。其中,1年期MLF中标利率较上期下调15个基点至2.5%,7天逆回购利率较上期下调10个基点至1.8%。

  这是央行三个月两度降低政策利率。上一次调整作为中期政策利率的1年期MLF利率和7天逆回购利率是在6月,两项利率分别下调10个基点。

  中国民生银行首席经济学家温彬表示,央行实现三个月内两度降息,主要源于经济修复的内生动力还不强、有效需求仍不足,亟需通过降息等政策加快协同发力以强化逆周期调节,提信心、稳预期、稳增长。

  温彬称,在8月MLF利率再度下调带动下,本月LPR预计将跟随下调,1年期、5年期以上LPR或分别调降10bp、15bp。

  光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示:一方面,随着国内经济稳步复苏,金融机构看好消费金融市场复苏前景,通过降低消费贷利率竞争获客;另一方面,为应对国内外复杂的经济环境,今年的宏观政策整体偏积极,使得市场利率中枢持续下移,消费贷利率也随之下行。

  要避免消费贷违规进入房地产

  在2023年上半年金融统计数据新闻发布会上,中国人民银行副行长刘国强指出,“今年以来居民贷款合理增长、成本稳中有降,助力消费稳步恢复。上半年个人短期消费贷款新增3009亿元,同比多增4019亿元。居民大宗消费需求不断释放,线上消费较快增长,服务消费继续回暖”。

  关于下半年个人消费贷的增长趋势,周茂华表示:“国内经济持续恢复、居民消费信心持续改善、消费需求释放有望带动消费信贷需求扩张。考虑到当前消费贷成本处于低位,下半年消费贷业务前景乐观。”

  市场认为,未来消费贷的利率大概率会进一步下降。

  不过消费贷利率一降再降, 在业内人士看来,消费贷的投放力度加大会带来相应风险,商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级,以及贷后风险化解。金融机构在支持消费回暖的前提下,也要注重产品、业务的风险控制,防范由此带来的系统性风险。

  对于消费贷的资金流向,《关于恢复和扩大消费的措施》中明确提出“更注重以真实消费行为为基础,加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷”。

  多家银行的产品说明中都标明,个人消费贷款的资金只能用于消费,不能用于购房、股票、期货或其他金融衍生品交易等法律法规禁止用途。

  周茂华表示:“消费贷资金违规流入楼市、股市,可能导致消费者杠杆过快上升,反而抑制消费潜力释放。另外,也会助长投机炒作,导致资产价格泡沫风险,并可能挤占其他经济部门资源等。”

  不过虽然三令五申,但是仍然未能彻底绝迹,近期也有多家银行因为信贷资金违规进入房地产收到罚单。7月13日,青海共和农村商业银行股份有限公司因“个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业”被银保监会海南监管分局开出75.2万元罚单。

  7月7日,雅安农村商业银行股份有限公司名山支行因“个人消费贷款贷后管理不到位,贷款资金违规流入房地产市场”被雅安银保监分局罚款30万元。

  “消费贷利率过低会导致产品风险与收益不匹配,不利于银行业务风险管理,银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。”周茂华认为,下一步,银行应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力等方面。



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